De meeste familieleningen horen zo lang te lopen als de lener ook in een slechte maand kan terugbetalen, en niet langer dan de uitlener rustig op het geld kan wachten. Bij een familielening van €20.000 tegen 4% rente kom je dan meestal uit tussen de 3 en 5 jaar. Een looptijd van 3 jaar kost €590 per maand en €1.257 aan rente in totaal. Bij 5 jaar is dat €368 per maand en €2.100 rente.
Dat is het korte antwoord op de vraag hoe lang een familielening moet lopen. Het langere antwoord is dat er drie klokken tegelijk tikken, en de juiste looptijd past bij alle drie. Past geen enkele looptijd, dan zit het probleem meestal in de hoogte van de lening, niet in de duur.
Wat kost een langere looptijd van een familielening?
Dit is dezelfde lening van €20.000 tegen 4% rente met maandelijkse termijnen, uitgesmeerd over verschillende looptijden.
| Looptijd | Maandtermijn | Totale rente | Totaal terugbetaald |
|---|---|---|---|
| 2 jaar | €868,50 | €844 | €20.844 |
| 3 jaar | €590,48 | €1.257 | €21.257 |
| 5 jaar | €368,33 | €2.100 | €22.100 |
| 7 jaar | €273,38 | €2.964 | €22.964 |
| 10 jaar | €202,49 | €4.299 | €24.299 |
Twee dingen vallen op. Van 3 naar 7 jaar halveert de maandtermijn ruim, maar de rente verdubbelt meer dan. En elk extra jaar is een jaar waarin een nieuwe baan, een baby, een verhuizing of een familieruzie de betalingen kan onderbreken.
Banken rekenen dat risico in hun rente. Families doen dat zelden, dus betalen ze er op een andere manier voor: in spanning.
De 3-klokkentest voor de looptijd van een familielening
Klok 1: het budget van de lener
Begin bij de termijn, niet bij de looptijd. Vraag de lener wat hij of zij in de slechtst denkbare normale maand kan betalen, na huur, boodschappen en bestaande schulden. Reken dan terug naar de looptijd.
Stel, de ouders van Sanne lenen €20.000 uit tegen 4%. Kan Sanne betrouwbaar €400 per maand betalen, dan is de lening in ongeveer 55 maanden afgelost, iets minder dan 5 jaar. Is het eerlijke bedrag €250, dan duurt het zo'n 93 maanden, bijna 8 jaar. Dat verschil zegt de hele familie meer dan welke vuistregel ook.
De budgetklok bepaalt de minimale looptijd. Alles wat korter is, betekent een schema dat de lener niet gaat halen. En een gemiste betaling tussen familieleden doet meer schade dan een gemiste betaling aan de bank.
Klok 2: de planning van de uitlener
Een uitlener in de familie is geen bank met een berg spaargeld van anderen. Het is één persoon of één stel, met eigen plannen voor dat geld. Een verbouwing, het pensioen, een buffer voor eigen tegenvallers.
Neem een uitlener van 62 die over vijf jaar wil stoppen met werken. Bij een looptijd van 10 jaar tegen 4% staat er van een lening van €20.000 nog €10.995 uit als het inkomen daalt. De uitlenersklok bepaalt de maximale looptijd. Heeft de lener een langere looptijd nodig dan de uitlener kan wachten, dan is de eerlijke oplossing een kleinere lening, geen langere.
Klok 3: waar het geld voor is
Een lening hoort niet langer te leven dan datgene wat ermee betaald is. Nog steeds aflossen op een auto die twee jaar geleden is verkocht, is een beproefd recept voor wrevel. Dit zijn verstandige startpunten, geen regels:
- Auto: binnen de jaren dat je de auto verwacht te houden, vaak 3 tot 5 jaar.
- Schulden aflossen, zoals een creditcard of rood staan: kort, vaak 2 tot 4 jaar. Het hele punt is sneller schuldenvrij zijn.
- Medische kosten of een noodgeval overbruggen: kort, van een paar maanden tot 2 jaar.
- Studie: langer, soms met aflossingen die pas na het afstuderen beginnen.
- Woning of eigen inbreng bij een huis: het langst, vaak 10 jaar of meer, en daar is de aflossingsvorm net zo belangrijk als de duur.
Zijn de drie klokken het niet eens, dan winnen de uitlenersklok en de doelklok. De budgetklok vertelt je dan of het leenbedrag zelf omlaag moet.
Spreek de langere looptijd af, betaal alsof het de kortere is
Er is een tussenweg die veel families prettig vinden. Leg de langere looptijd vast, en laat de lener mikken op de termijn van de kortere.
Terug naar de €20.000 tegen 4%. In de overeenkomst staat 7 jaar à €273 per maand. De lener betaalt, als het kan, €368. Houdt hij of zij dat vol, dan is de lening na 60 maanden afgelost met €2.100 rente, precies alsof het een lening van 5 jaar was. In een krappe maand valt de lener terug naar €273 zonder een betaling te missen, en hoeft niemand een ongemakkelijk telefoontje te plegen.
De prijs van die flexibiliteit ligt bij de uitlener. Niets verplicht tot het snellere tempo. Na 3 jaar alleen het minimum staat er op het 7-jaarsschema nog €12.108 open, tegenover €8.482 bij een schema van 5 jaar. De uitlener moet dat getal zien voordat hij of zij instemt.
Dit werkt als het vertrouwen groot is en de uitlener geen haast heeft. Het werkt niet als de uitlener het geld op een vaste datum terug nodig heeft. Hoe dan ook: zet in de overeenkomst dat vervroegd aflossen zonder boete mag.
Extra aflossingen veranderen het schema elke keer, en precies daar loopt een spreadsheet vast. Family Loan Tracker herberekent het aflossingsschema na elke extra aflossing en laat uitlener en lener dezelfde gegevens zien. In onze uitleg over je leningsaldo herberekenen na extra aflossingen zie je de berekening stap voor stap.
Afhankelijk van je land kan de looptijd ook fiscale gevolgen hebben, bijvoorbeeld voor welke rente als zakelijk geldt. Laat dat apart nakijken voordat je de looptijd vastlegt.
Signalen dat de looptijd niet klopt
De eerste zes maanden laten meestal zien of de looptijd goed gekozen is.
- De lener is in het begin twee keer te laat. De looptijd is waarschijnlijk te kort voor het echte budget. Bewust verlengen is beter dan een reeks excuses.
- De uitlener blijft vragen wanneer. De looptijd is langer dan de klok van de uitlener, of er is geen schema waar iemand naar kan wijzen.
- Er is helemaal geen einddatum. "Betaal maar terug als het kan" kent geen deadline om te missen, en juist daarom slepen zulke leningen jaren door. Loopt het al mis, lees dan wat je kunt doen als een familielid de lening niet terugbetaalt.
- Het bezit is weg, de lening niet. De doelklok is genegeerd.
De looptijd later aanpassen is normaal en niets om je voor te schamen. Spreek de wijziging samen af, leg haar schriftelijk vast en maak een nieuw schema.
Leg de looptijd schriftelijk vast
Een looptijd helpt alleen als beide kanten hem op dezelfde manier onthouden. Zet in de overeenkomst:
- De looptijd in maanden, plus de datum van de laatste betaling.
- Het bedrag en de frequentie van de termijnen.
- De datum van de eerste betaling.
- Of vervroegd aflossen is toegestaan zonder boete (meestal wel verstandig).
- Wat er gebeurt als een betaling te laat is, zodat niemand op het moment zelf hoeft te improviseren.
In onze handleiding een familielening opstellen lopen we elke afspraak door. Heb je een looptijd waar alle drie de klokken mee kunnen leven, maak dan gratis een leningsovereenkomst en begin met het bijhouden van je lening, zodat jullie allebei precies zien hoeveel tijd er nog over is.
Dit is algemene informatie, geen fiscaal of juridisch advies. Een belastingadviseur kan beoordelen hoe het voor jouw situatie uitpakt.
